admin 经过十多年的快速扩张，信用卡业务面临供给侧调整。上市银行A年报显示，多数银行信用卡交易量下降，工行信用卡违约率上升至4.61%。与此同时，央行最新数据显示，截至2025年底，全国信用卡和借记卡保有量下降至6.96亿张，较2022年二季度8.07亿张的历史高位累计减少1.11亿张，创七年来最低纪录。从发卡规模的持续收缩、交易规模的普遍下降、不良率的普遍上升以及银行组织架构的深入重组，种种迹象都表明：信用卡将告别“赛马”，回归精细化经营。信用卡余额“缩水”已成定局。到 2025 年底，全国信用卡和借记卡发行量定为6.96亿张。这是该数据连续第三年下降，也是近年来首次跌破7亿。央行数据显示，发卡数量从2022年第二季度的8.07亿张下降至6.96亿张，累计减少1.11亿张。仅 2025 年，参赛作品数量就会减少约 3100 万。截至2018年底，这一数字接近6.86亿，回到了七年前的水平。上市银行A（国有银行+股份制银行）数据显示，多数银行信用卡贷款余额将下降。 2025年，建设银行此前是国内首家信用卡贷款余额突破1万亿元的银行。 2025年虽然维持1万亿元大关，但余额较上年减少569亿元，下降5.33%。中资银行信用卡贷款规模预计到2024年，将从6067亿元下降到4988亿元，降幅超过17%。交易量方面，兴业银行、央行、交通银行、光大银行、平安银行、工商银行、华夏银行、中国银行跌幅均超过10%。仅民生银行（电子支付交易规模）略有增长。中国人民大学金融学院教授高浩宇表示，由于市场饱和，信用卡行业已经基本没有空间。分析说，已经从增量市场到存量市场彻底过渡。在有效发卡和业绩增长面临压力的情况下，银行降本增效成为必然选择。但银行并没有停滞不前。在大多数金融机构都在缩减规模的情况下，中信银行是少数逆势而上、通过发行实现增长的龙头企业之一。到2025年底，卡总数达到1.29亿张，比上年末增加约600万张。浦发银行重点推动利息转换和汽车分期业务渗透，信用卡贷款余额增长5%，2025年末该行新能源汽车信用卡分期贷款余额达2926.1亿元，比上年末增加181.73亿元。资本向增量的转化，将考验银行灌输优质场景的能力。苏州商业银行特约调查员傅一夫表示，信用卡整体发卡量继续下降。多数银行缩减了发卡规模。少数银行实现小幅增长，但增长动力有限。交易量和贷款余额总体下降，反映出信用卡使用和信贷需求减弱。质量压力不良资产规模的增加与不良资产规模的缩减同时发生，导致信用卡资产质量整体下降。 2025年，不少大型国有及股份制银行信用卡违约率将大幅上升。工行信用卡违约率升至4.61%，较2024年末的3.5%大幅上升111个基点，严重拖累个人贷款资产质量。六大银行中，工商银行、交通银行、建设银行不良贷款率分别为4.61%、2.68%和2.36%，较去年同期分别上升1.11点、0.34点和0.14点。除邮储银行不良贷款和不良余额比例“翻倍”外，其他五家主要银行均呈现“数量和不良率双增”的趋势。值得注意的是，上海浦东开发运营银行已成为修复不良信用卡最明显的银行之一。 2025年缺陷率为1.92%，比上年下降53个基点。这种差异是基于每家银行的风险管理。它反映出客户群的能力和质量差距日益扩大。傅一夫告诉记者，信用卡违约现象普遍恶化，既是行业遵守监管引导、化解存量风险的必然结果，也是银行积极转型、追求高质量发展的具体体现。总体形势正处于产业调整的关键过渡阶段。由于行业调整，银行现在普遍认为信用卡质量比规模更重要。招商银行行长王亮在业绩会上坦言：“近年来，我们坚持‘稳健、低波动’的战略，优化了我们的业务。巩固群体并防范风险。为管控资产质量，我们接受信用卡业务收入贡献率下降。因此，信用卡贷款的资产质量得到了维持。去年末不良贷款率为1.74%，在其他公司中处于较好水平。招商银行副行长徐明杰在业绩发布会上表示，未来全行业个人贷款资产质量仍面临压力，包括信用卡在内的个人贷款仍将面临一定挑战。不良贷款增加的直接影响是银行正在加速“再造”，2026年伊始，大宗个人坏账转让市场持续升温。仅2026年1月，授权消费金融公司在银腾中心挂牌转让不良个人消费贷款，总余额为本金及利息超过110亿元。随着不良贷款转移试点期限延长至2026年12月31日，业内普遍认为信用卡不良贷款转移将成为银行化解风险的常态手段。 2025年“网点回归”加速，信用卡中心“大撤退”将持续蔓延。数据显示，2025年以来，全国已有60多家信用卡分中心关闭。其中，银行倒闭数量最多。通信数量最多，达到58个，覆盖一线城市和部分三四线城市。民生银行关闭5家分行，广发银行结束3家分行营业。 2026年，广州银行等市内商业银行也将关闭。这波网点关闭浪潮背后的核心推动力是银行信用卡业务模式的根本性改变：“信用卡业务回归网点”。在其 2024 年年度报告中报告中，交通银行明确提出“推动区域信用卡经营转型”。光大银行强调“门店稳步回归”。一年后，结果已经在数据中可见。交通银行2025年年报显示，38家分行全面承担起信用卡本地经营管理责任，区域内新增活跃账户数较转型前同比增长140%，场景内分期付款业务客户数同比增长155%。中国光大银行副行长齐野在业绩发布会上表示：“我们充分发挥分行力量，深入挖掘消费场景，以客户满意度为中心，加快结构优化。”傅一夫预计，银行“信用卡退回网点”的趋势还将持续。克里目前dit卡行业正处于巅峰期，独立卡中心的大规模扩张模式已不再适应发展需要。通过返回分行，您可以利用分行的地理优势，实现更精准的风险和客户群管理。其影响主要体现在三个方面。一是提高风险管理效率，让分行更好地了解当地客户情况，有效降低异地授信风险。二是优化客户服务，实现分行信用卡业务与其他零售业务的协同，为客户提供一站式综合金融服务。三是降本增效，整合分支机构现有资源，降低独立卡中心运营成本，同时提高客户活跃度和优质客户群体比例。在一个此外，这种模式还可以促进信用卡业务与本地消费场景的融合。苏溪智研首席研究员苏晓锐指出，银行此前在各地设立信用卡分中心，主要是为了利用这种组织架构加强线下获客业务。然而，随着金融的数字化转型和移动用户规模的不断扩大，线上渠道的重要性与日俱增。我在等待。此外，在信用卡资产质量承压、盈利能力不足的环境下，调整主要通过组织架构的变化来应对信用卡内部的变化流。
（编辑：蔡青）